作者 l 刘乐荣   

自今年3月监管部门在银行业开展为期六个月不法贷款中介专项治理行动已经结束股票配资公司在中国合法吗，但要彻底根治不法贷款中介对银行经营管理的影响，需要各家银行及员工能够深刻认识到不法贷款中介危害，并据此采取确实有效的长效治理措施。

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不法贷款中介对银行经营管理的四大危害

笔者看来，不法贷款中介问题的根源，还在于有些银行员工对不法贷款中介的危害认识还不够到位，有的甚至还错误的认为不法贷款中介是贷款业务拓展的重要渠道，再加上不法贷款中介利益拉拢诱惑，银行员工直接参与、默认、纵容不法贷款中介介入银行贷款业务时有发生。

（一）不利于构建银行合规文化，制度执行刚性无法得到保障

合规文化是银行业务发展、风险管控的基石，合规文化的建设永远在路上，必须长期坚持不懈。为谋取利益，帮助客户获取贷款资金，不法贷款中介不管用什么样的套路，根本目的是通过包装客户使其满足银行贷款条件。只要银行向这类客户发放贷款，就算是没有信用风险，但大概率存在贷款资料虚假、贷款三查不到位、贷款用途虚假或不符合规定等问题，同时在当前强监管的背景下，也面临来自监管部门处罚与问责的合规风险。

银行办理不法贷款中介推荐贷款，合规标准必然逐步下降，甚至会下降到毫无底线的地步，不利于合规文化的建设，制度执行的刚性无法得到保障。

（二）拉拢诱惑腐蚀银行员工，极易引发内外勾结贷款案件发生

一般来说，不法贷款中介包装的贷款主要有三个方面违规：一是客户身份方面，如伪造个人客户身份证明、临时入股企业等；二是客户资质方面，如伪造客户财务数据、伪造客户收入证明、代缴公积金等；三是贷款用途方面，如伪造虚假受托支付合同。贷款金额越高，不法贷款中介推荐客户越多，如果没有银行员工的配合或者默认，几乎是很难办成的。

贷款中介为了获取利益，一定会想尽办法腐蚀、拉拢我们银行员工。只要银行员工和贷款中介搭上了关系，早晚都会存在利益输送情况，这点几乎是肯定的。

再说不法贷款中介提供的往往是一条龙服务，不仅涉及贷款发放，还会涉及贷款周转或其他资金周转（注：俗称过桥资金）。当银行员工与贷款中介存在利益关系后，银行各类贷款产品、各个贷款环节，贷款中介都会深度介入。由贷款中介引发的银行员工道德风险管控将会面临空前压力，严重的会给银行造成重大经济损失，引发银行贷款案件，对于这类案件，裁判文书网每年对外公开的判决书数量都不少。

（三）加大贷款风险识别难度，增加贷款风险隐患

一般来说，不法贷款中介都非常熟悉银行贷款办理流程与规则，甚至有的不法贷款中介就是从银行离职的员工。为了应对银行贷前调查，不法贷款中介会有针对性的采取措施，如事先找好应对银行现场调查的经营场地、告知贷款客户应对银行员工提问话术、帮助美化财务数据等。

对于风险意识较弱的银行员工，特别是风险识别能力较弱且面临业绩压力较大的新入职银行员工，很有可能会被不法贷款中介的手段所迷惑，无法有效识别贷款风险，大大增加贷款风险隐患。就算有些银行员工能够识别不法贷款中介手段，要么前期贷款已出现风险，要么付出了比其他来源的贷款更多的精力与时间。

（四）破坏银行员工主动营销意识，弱化银行贷款业务竞争力

也许有人会说，只要牢牢把握好贷款风险控制的主动权，依托贷款中介进行获客，可以大大降低贷款获客成本，提高获客精准率和效率，这不是件好事吗？

当银行员工慢慢养成依托贷款中介进行获客，银行员工市场营销能力也必然越来越减弱。如果任由这种趋势发展下去，那么到最后，银行员工主动营销意识也将丧失，等客上门的不良工作作风将会很快形成。其结果是银行市场竞争力将不断降低，随之而来的是优质客户将慢慢流逝，剩下的客户大部分都是无法从其他银行获得贷款的高风险客户。

笔者认为，随着贷款利率不断下行，银行贷款领域的竞争必然越来越激烈，不管是业务拓展，还是价格谈判，还是风险控制，都需要银行员工多跑、多走、多看、多想，只有如此，才能全面了解客户真实融资需求，才能有的放矢制定最合适的融资方案，这些都与银行员工主动营销意识密不可分。

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银行治理不法贷款中介五大治理路径

（一）思想意识层面，高度重视，充分认识不法贷款中介的危害

不法贷款中介追逐利益的本性，决定其始终会伴随银行贷款业务左右。为此，在思想意识层面，银行上下必须对不法贷款中介的严重危害性高度统一。

一是银行高级管理层应将不法贷款中介视作侵害银行利益的恶虎，从贷款业务模式、加强金融服务、内控建设、合规文化等方面进行顶层设计，堵截不法贷款中介涉入银行贷款业务。

二是银行中层以及各级管理人员应自觉远离不法贷款中介（注：根据笔者了解，大部分具有贷款审批权限的支行行长到任不久，都有可能接触到主动上门的不法贷款中介），不与不法贷款中介开展任何形式业务合作，通过多种方式将不法贷款中介危害传导至辖内员工，并对辖内员工与不法贷款中介来往给予高度关注。

三是普通员工应充分认识，与不法贷款中介开展任何形式业务合作，不仅违规，甚至很有可能违法，对自身职业生涯、美好人生都会带来重大的负面影响。

（二）贷款内控管理层面，明确贷款来源，做实贷款三查，提高不法贷款中介堵截能力

为堵截不法贷款中介推荐的贷款业务，各银行应不断完善贷款内控管理。

一是明确贷款来源。将贷款来源作为贷款调查报告必须披露的内容纳入制度要求，并将其信息录入信贷系统，对于披露不到位的银行员工，应强化问责。一旦每户贷款来源明确后，将大大降低不法贷款中介治理的难度。

二是加强贷前调查。加强贷款主体尽职调查，对于成立时间较短或贷款前发生股东变化情况，应做实现场调查，发现疑点时，可通过交叉检验或突击再次走访的方式核实问题；对于半年内取得抵押物或抵押物解除按揭抵押，可以要求客户提供抵押物取得凭证及相关账单。

三是加强贷时审查。对于上述贷前调查的重点，如果贷款调查报告没有披露，询问经办客户经理后又未能得到正确的回应，可以采取交叉检验或突击现场走访方式进行核实。

四是加强贷后检查。关注贷款资金受托支付对象，尤其是受托支付对象为空壳公司、与贷款主体为关联公司以及客户对受托支付对象不熟悉等情况；通过各种途径告知客户，本行贷款除利息外，无其他费用，并提供投诉举报电话，对于提供有效线索的，可以给予一定奖励。

（三）主动营销层面，减少信息不对称，提升客户金融服务水平

从本质来讲，不法贷款中介存在的根源在于银行与客户之间的信息不对称，即银行不了解客户、不了解客户贷款需求，客户不了解银行信贷要求，才让不法贷款中介有了可乘之机。从实践来看，不法贷款中介推荐的客户也不一定都是不符合银行贷款要求。

为减少信息不对称,银行应该进一步强化全员主动营销意识，灵活借助各类载体，积极融入到客户中去，与客户打成一片，既要了解客户，更要让客户了解银行，不断提升客户金融服务水平，具体可以考虑从以下四方面入手。

一是以党建为纽带，加强银行辖内政府部门、事业单位、国有企业的联系，研究制定独特的银行业务合作模式，在融入社会治理体系过程中，不断嫁接银行金融服务，持续提升当地客户与银行粘合度。

二以特定人群、特定节日、特定事件为契机，适时推出各类活动，不断提升银行正面曝光率和良好形象，并在无形之中嵌入银行金融服务。

三是以楼宇经济、园区经济、商会为切入点，针对目标客户，组织各类形式的金融服务宣讲会，推出差异化的银行产品。

四是以重点企业为核心，制定各类个性化的产业链金融服务方案，满足重点企业上下游以及周边企业的金融服务需求。

（四）员工行为管理层面，建立涵盖不法贷款中介业务合作的银行员工行为禁令，强化内部问责

不管不法贷款中介采取什么手段和方法，只要银行员工履职到位，识别违规贷款和不法贷款中介也并不是那么难。另外，众多由不法贷款中介引发的贷款案件表明，不法贷款中介向银行推荐的违规贷款能成功发放，不仅与银行员工履职不到位有较大关联，而且很多时候都与银行员工存在利益关联。为此，治理不法贷款中介，必须进一步强化员工行为管理。

一是不断完善员工行为规范管理，严禁本行员工与不法贷款中介、资金中介（注：不法贷款中介与资金中介很多时候都是相同的一批人）开展任何形式业务合作，一经发现从严从重处理，晋升、提拔、加薪实行一票否决，强化问责。

二是利用各种方式，加大对不法贷款中介危害宣传的力度，并持续开展与不法贷款中介合作的警示教育。

三是鉴于员工行为隐蔽性和不法贷款中介无孔不入的本性，在无法直接证明员工行为规范存在问题时，可采取渐进性问责，以此达到教育、警戒银行员工的目的。

（五）系统建设层面，提升不法贷款中介关联业务系统拦截及识别能力

1、不断完善不法贷款中介黑名单库，构建系统拦截及预警机制

根据银行自身掌握的以及监管部门行业共享信息，建立健全不法贷款中介黑名单库，并在此基础上建立健全不法贷款中介推荐贷款的系统拦截、预警功能，以及员工行为规范预警功能。对于借款人或借款人配偶、担保人或担保人配偶来自不法贷款中介黑名单库，系统一律自动给予拦截，不予发放贷款；对于贷款资金流向、还款还息来源为不法贷款中介黑名单，以及银行员工与不法贷款中介黑名单存在资金往来，系统一律给予预警，并安排专人进行排查。

2、建立健全不法贷款中介可疑推荐贷款系统拦截功能，优化贷款审批流程

除上述不法贷款中介黑名单库运用外，研究、总结、提炼不法贷款中介贷款业务排查方法的数据来源及特征，据此建立健全不法贷款中介可疑推荐贷款系统拦截功能，并优化贷款审批流程。加强系统对征信数据、工商数据的分析，系统自动认定是否属于不法贷款中介可疑推荐贷款，系统自动判断贷款审批权限系统是否要上收一级，一旦核实为不法贷款中介推荐业务，应落实专人对经办银行员工的业务及行为规范进行排查。

3、建立健全不法贷款中介可疑推荐贷款系统预警功能，优化不法贷款中介常态化排查机制

对于已经发放的贷款业务股票配资公司在中国合法吗，通过系统预警不法贷款中介可疑推荐贷款，提升不法贷款中介常态化排查的精准率。该类预警更多是通过贷款客户资金往来分析，重点可从多户贷款资金流向相同、多户贷款客户还款来源相同、贷款后小额资金流向相同、同一客户经理管户客户贷款后不久存在较多取现行为等方面设置预警模型。根据预警结果，落实专人进行排查，并视情况决定是否启动员工行为规范排查。

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